La retraite ou la concrétisation d’un projet sont des situations devant être anticipées sur le plan financier afin d’être en mesure d’amortir les dépenses de coups durs, rester à l’abri du besoin et vivre ses vieux jours en toute tranquillité. De nombreux professionnels mettent généralement de l’argent de côté en choisissant de se constituer une épargne, mais l’opération doit être correctement planifiée pour maximiser sa rentabilité. Plusieurs solutions permettent d’épargner un capital massif, et chaque option doit notamment être organisée pour qu’elles répondent aux objectifs à court, moyen et long terme de l’épargnant.
Épargner sur une courte durée
· Livret A et LDDS
Les personnes souhaitant accumuler de l’argent dans l’intention de liquider celui-ci durant l’année peuvent directement se créer une épargne de disponibilité. En effet, cette méthode de stockage donne la possibilité de réutiliser immédiatement les fonds pour réaliser des dépenses relativement faibles (cadeau, vacances, etc.). Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou Livret A offre des seuils d’accès plutôt bas et sont accessibles par le grand public (les mineurs inclus) sans introduire de risques importants. En revanche, ces types d’épargne s’accompagnent d’un taux d’intérêt limité suite à la courte période, en rajoutant que le plafond de dépôt est faible.
· Livre d’épargne en urgence
Les livrets d’épargne bancaires représentent également un placement garanti avec un taux de rémunération connu, et dont les devises peuvent être retirées au bout d’une semaine en moyenne. Avec des intérêts rehaussés plusieurs mois après l’ouverture du compte (2% en moyenne), ce type d’épargne limite toutefois les bénéfices avant la fiscalité (0,5 – 1 %), ce qui restreint son utilisation sur des opérations à court terme. De ce fait, ces options de sauvegarde d’argent servent principalement d’épargne de précaution sans causer de frais de tenue supplémentaire.
Par ailleurs, de nombreux sites comme rapanui.fr offrent des guides pour établir un meilleur plan d’épargne. De même, des articles concernant les domaines juridiques et des entreprises sont aussi disponibles sur rapanui pour les professionnels visant à intégrer leur épargne dans une succession ou une activité auto-entrepreneuriale.
Une épargne à moyen et long terme
· L’assurance-vie
La possession d’une épargne de précaution et de disponibilité permet au titulaire de viser des objectifs à compléter sur des horizons éloignés (5 à 30 ans) dans l’intention de décrocher une rentabilité nettement intéressante. En outre, les placements en bourse suivent principalement les tendances du marché en délivrant des bénéfices notables au détriment d’une prise de risque inévitable. Par exemple, l’assurance-vie est une enveloppe fiscale proposant en revanche des dangers modérés en sécurisant l’épargne avec un placement garanti (fonds euros) et des unités de compte (actions, fonds immobiliers et boursiers). Sa souplesse d’utilisation se traduit d’ailleurs par l’absence de taxation pour des dépôts avant les 70 ans de l’assuré, en plus de recevoir une exonération complète pour la transmission de capital en cas de décès.
· PEA
Le Plan d’Epargne en Action est un investissement en bourse avec une fiscalité plus ou moins légère et une rentabilité élevée (4 – 8 %). L’argent n’est pas bloqué sur un PEA et les plus-values ainsi que les dividendes peuvent dépasser le plafond, en revanche, tout retrait exécuté avant son 5ème anniversaire cause sa fermeture. De même, les avantages sont exclusivement profitables après cette période afin d’encourager les investissements à long terme et constituer une épargne sans impliquer des stratégies financières risquées, mais le plafond prévient les versements ultérieurs.
Couvrir ses vieux jours
· PER
La constitution d’une épargne via le Plan d’Epargne Retraite est recommandée pour préparer votre retraite à titre individuel en bloquant des fonds jusqu’à l’arrêt définitif de la carrière professionnelle. En occurrence, les versements volontaires réalisés au sein d’un PER peuvent être déduits des revenus imposables du souscripteur, ce qui réduit alors l’imposition appliquée. Cette défiscalisation partielle annuelle résulte sur l’amassement d’un complément de retraite satisfaisant, cependant, ce dernier est automatiquement fiscalisé à sa sortie.